Préstamo con una TAE muy alta: cuándo conviene revisar si hay usura
Una TAE muy alta puede ser una señal de alerta, pero no existe un porcentaje universal que convierta cualquier préstamo en usurario
Cuando revisamos un préstamo personal, una tarjeta o una línea de crédito, uno de los datos que más llama la atención es la TAE. Si es elevada, es normal preguntarse si los intereses pueden considerarse usurarios.
Sin embargo, no existe una regla general del tipo “a partir de X % todo préstamo es usura”. La valoración debe hacerse atendiendo al tipo de producto, la fecha de contratación, el interés normal de operaciones comparables y las circunstancias del caso.
En GG Abogados y Seguros, en Tavernes Blanques, podemos revisar el contrato y la documentación para valorar si existen motivos para plantear una reclamación.
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Qué dice realmente la Ley de Represión de la Usura
La Ley de 23 de julio de 1908 declara nulos determinados contratos de préstamo cuando se pacta un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, además de otros supuestos previstos en la propia norma.
No basta con mirar un número aislado
Para valorar si un interés es usurario hay que identificar primero qué producto se contrató y cuál era el interés habitual para operaciones comparables en el momento de la contratación.
La TAE es importante, pero hay que revisar todo el contrato
La TAE permite visualizar el coste del producto, pero el análisis jurídico puede requerir también revisar el interés remuneratorio, comisiones, forma de amortización y condiciones contractuales.
La jurisprudencia depende del tipo de financiación
Los criterios utilizados para una tarjeta revolving no tienen por qué trasladarse automáticamente a un préstamo personal, una financiación de vehículo o cualquier otro crédito.
Identifica el Producto
Comprueba si se trata de préstamo personal, tarjeta revolving, financiación de compra u otro tipo de crédito.
Revisa la TAE
Localiza la TAE y el interés remuneratorio pactado, además de las principales comisiones y costes del contrato.
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Compara el Mercado
Analiza cuál era el interés normal para operaciones comparables cuando se contrató el producto.
Valora la Reclamación
Estudia el contrato, los pagos realizados y la jurisprudencia aplicable antes de iniciar una reclamación.
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7 aspectos que conviene revisar si tu préstamo tiene intereses muy altos
Una cuota que apenas reduce la deuda, intereses muy elevados o un coste final inesperado pueden justificar que revises la financiación. Estos son algunos puntos importantes.
1. Localiza la TAE del contrato
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es un indicador especialmente útil para comparar el coste de productos financieros. Revisa la documentación contractual y las condiciones que estaban vigentes cuando firmaste.
2. No utilices un porcentaje fijo como regla automática
Que una TAE sea superior al 15 %, al 20 % o a cualquier otro porcentaje no permite, por sí solo, concluir que existe usura. La Ley de Represión de la Usura exige una valoración comparativa y la jurisprudencia ha concretado criterios distintos según el producto.
3. Compara con operaciones de la misma categoría
La referencia relevante no debería elegirse de forma genérica. Conviene comparar el interés con el de operaciones sustancialmente similares existentes cuando se celebró el contrato.
4. Diferencia entre préstamo personal y tarjeta revolving
La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha desarrollado criterios específicos para créditos revolving. Eso significa que no debe aplicarse mecánicamente el mismo criterio a todos los préstamos personales o financiaciones.
5. Revisa cuánto dinero recibiste y cuánto has pagado
Extractos, recibos y cuadros de amortización ayudan a reconstruir la operación y saber cuánto capital se recibió, qué cantidades se han abonado y qué parte correspondía a intereses u otros conceptos.
6. Conserva el contrato y las modificaciones posteriores
Es importante disponer del contrato original, anexos, novaciones, extractos y comunicaciones de la entidad. Sin documentación suficiente, el análisis puede resultar incompleto.
7. ¿Qué ocurre si un préstamo se declara usurario?
La Ley de 1908 establece que, declarada la nulidad por usura, el prestatario queda obligado a entregar únicamente la suma recibida. Si ya hubiera pagado cantidades superiores al capital recibido, el prestamista deberá devolver el exceso en los términos previstos por la ley.
Por eso, antes de asumir que un préstamo es usurario por su TAE, conviene realizar un análisis jurídico y económico del contrato concreto.
¿Crees que estás pagando intereses excesivos?
En GG Abogados y Seguros en Tavernes Blanques podemos revisar tu contrato, la TAE, los pagos realizados y el tipo de producto para valorar si existe base para una reclamación por intereses usurarios.
Preguntas frecuentes sobre préstamos e intereses usurarios
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